传统金融 ：一般指的是国家的四大传统金融机构，包括银行、信托、保险、证券、基金和期货。
互联网金融 ：指的是通过互联网技术实现资金流通的金融活动，包括互联网理财公司、互联网借贷公司和互联网支付公司等。
消费金融：更多的是指能够提供消费类贷款的持牌的非银行类金融机构，比如像 xxx 呗 xx白条等都属于这种。使用自己的个人信息担保，承担一定的利息进行透支消费。
信贷产品主要有以下几种类型：
银行系：如微众银行-微粒贷、建设银行-快贷；
持牌消费金融系：如招联好期贷、马上金融马上贷，百度的度小满
小额贷款公司系：如蚂蚁借呗，众安小贷
P2P 网贷系：如拍拍贷借款、宜人贷借款
金融信贷业务流程
信贷业务主要分为三个核心环节：贷前、贷中以及贷后
贷前：一般认为在支用（借款申请）发生之前都是贷前阶段，包括客户信息录入，客户评级、授信申请，授信审批，准入，额度测算等。
贷中：支用（借款申请）发生后进入贷中阶段，包括借款申请，借款审批，合同登记，一直到放款。
贷后：放款之后及代表进入贷后阶段，贷后包括还款，催收，担赔等
信贷业务流程详解
展业：主要包含三大类：客户营销、客诉服务、客户注册
客户营销：信贷公司通过电话，短信或者渠道投放广告链接，小程序等方式的营销活动，到达揽客的目的；
客诉服务：信贷公司处理客户投诉事件；
用户注册：用户进入信贷业务过程的核心起点，包含客户基本信息，账户信息，银行卡绑定等授信：企业或个人向信贷公司申请贷款之前，信贷公司根据其财务信用状况及周转需要，决定是否给与借款人一定的借款额度
a) 授信的主要流程
i. 客户提交材料授信申请；
ii. 信贷公司对客户进行线上和线下信用调查；
iii. 信贷公司给予客户的总体授信额度；
b) 授信额度的主要因素有
i. 收入高，收入越高意味着客户偿还能力越强
ii. 债务少，意味着客户负债率可控
iii. 人品好，意味着客户不是故意欺诈
iv. 信用好，意味着客户历史信用比较良好，逾期记录少
个人信贷围绕着这四个方向对客户进行授信，这中间要经过反欺诈系统和风险系统以及
其他系统。授信的流程图
协议签署：客户协议签署和 ocr 上传和人脸识别
授信申请：提交授信申请并且上传影像件材料
前置校验：前置校验地区，年龄、黑名单、反洗钱等是否通过，决定授信通过还是拒绝。
反欺诈调用：反欺诈系统，根据客户设备、手机、关联人等判断是否有恶意欺诈风险，决定是否审批通过。
信用审批：调用信用审批，查询人行征信，以及外部大数据，以及内部的评分模型，确认是否审批通过。
生成额度：根据客户的还款能力，给与相应的额度。经客户允许后平台首先获取的是客户授权登录信息、设备信息、位置信息等，这类数据常用于反欺诈规则校验；而后是注册手机号、实名认证、人脸识别、账户绑定等客户主动发起的操作，这些是对客户信息的补充，补充时点在正式授信前。客户主动发起贷款申请时需签署数据查询授权协议，保证可以合规合法的
对客户进行外部数据／征信数据的查询，从而获取较多的外部数据对客户进行风险决策，客户风险决策通过后即是对客户进行授信并确定借款额度。授信环节收集的信息
i. 客户基本信息：姓名、手机号、学历、学位、居住地、省、市、qq、邮箱、婚姻状态、配偶信息、月供、家庭收入、单位名称、单位地址、职业、行业、职务。
ii.客户设备信息：设备 id、imei 号、app 版本、是否越狱、是否模拟器、是否越狱、运营商、手机品牌、app 安装列表等信息。贷前系统流程
信贷风控流程 – 信贷政策
在贷前风控中主要分：信贷审批，信贷额度授予和利率定价两个主要步骤
信贷审批
基本信息价校验，高风险区域判别，用户三方数据高风险判定，用户人行征信判定，用户多头信息校验，累积赋分类规则。
在每个流程中，命中强风险判断规则流程终止，拒绝客户授信申请；
累积赋分类规则按类型取最大分值加总，若加总分值超过100，则本流程终止。
否则将该赋分类规则结果放入下一流程继续判定。
借款系统流程
还款
还款方式包括：等额本金、等额本息、利随本清、随借随还、分期付息到期还本等；
还款形式：还款日批扣、客户主动还、提前结清、提前还当期、提前部分还款等。风控
对于信贷而言，风控主要是包括反欺诈和识别信用风险两个方面。
反欺诈：主要是信息核实、高危人群拦截和批量识别，侧重点在于是否通过。
信用风险：主要通过根据收入水平来衡量偿还能力，侧重点在于授信额度和费率。
风控的逻辑：首先获得用户数据，然后设置规则和策略，在此基础上评估用户数据的表现，
从而做出通过、不通过；升费率、降费率、提额、降额、催收、计入坏账等选择。信贷公司获取用户数据的方式主要包括以下几种：
用户主动授权，包括个人基本信息、联系人信息、银行卡信息等
系统抓取数据，包括设备号、IP 地址、通话记录、用户浏览数据、运营商/京东/淘宝账号授权后爬虫爬取的数据等
用户交易数据，如用户在平台上的历史借款、还款情况等
第三方获取数据，如征信数据、黑名单数据、欺诈数据等
贷后管理中催收管理流程
信贷相关系统
风控系统
审批系统
决策引擎
反欺诈系统
征信平台
催收系统其他系统
核心系统（账务系统）
资管系统
客户端系统
服务端系统
数据计算平台
短信平台
语音系统核心系统
储存客户的账务信息，还款计划，还款流水等
完成客户开户，放款，冻结金额等操作资管系统
匹配开户资金方，与放款时资金方的选择
单个资产的撮合（当初的 p2p）审批系统
组织所有风控系统配合完成审批
告知核心开户与放款数仓分层架构
ODS 原始数据层
处理原则：
根据源业务系统表的情况以增量或全量方式抽取数据；
ODS 层以流水表和快照表为主，按日期对数据进行分区保存，不使用拉链表；
ODS 层的数据不做清洗和转换，数据的表结构和数据粒度与原业务系统保持一致。DWD数据明细层
处理原则：
数据结构与 ODS 层不一定一致，但可以对表结构进行裁剪和汇总等操作；
对数据做清洗、转换；
DWD 层的数据不一定要永久保存，具体保存周期视业务情况而定；DWS 数据汇总层
DWS 层数据 按主题对数据进行抽象、归类，提供业务系统细节数据的长期沉淀。
处理原则：
面向全局、数据整合；
存放最全的历史数据，业务发生变化时易于扩展，适应复杂的实际业务情况；
尽量减少数据访问时的计算量，优化表的关联。维度建模，星形模型；
事实拉宽，度量预先计算， 基本都是快照表。反规范化，有数据冗余。ADS 数据应用层
处理原则：
形式各式，主要按不同的业务需求来处理；
保持数据量小，定时刷新数据；
数据同步到不同的关系型数据库或 hbase 等其他数据库中。
提供最终数据，来满足业务人员、数据分析人员的数据需求。
增量和全量表的每个分区，存储的都是前一天或截至前一天的数据
数据清洗策略
数据清洗策略一般包含以下几种：
1、 过滤去除废弃字段
2、 去除格式错误的信息
3、 去除丢失了关键字段的信息
4、 过滤核心字段无意义的数据，比如订单表中订单 id 为 null，支付表中支付 id为空
5、 对手机号、身份证号等敏感数据脱敏（数据安全）
6、 对 json 字段解析释放
7、 去除不含时间信息的数据(这个看公司具体业务,但一般数据中都会带上时间戳,这样方便后续处理时,进行时间维度上信息分析处理和提取)数据规范化
数据格式统一
数据单位统一
日期格式统一
数据属性值、枚举值统一维度表的注意事项
1）在维度表中，保存的都是该维度的基本属性，比如商品的颜色、尺码等，这些数据都是通过业务库表 join 而来；
2）在维度表中，尽可能的不要对数据进行聚合，比如统计商品昨日的 GMV、该供应商下的所有商品数，这不是维度表的职责，不应该在维度层来进行这样的操作；
3）在维度表中，尽可能多的对维度的属性进行关联，比如商品维度表，可以将对应的品类各属性全部关联进去，这样在后续使用的时候就不需要再去 join 品类表了，尽可能的做到星型模型，减少雪花模型的使用；数据域
数据域可以按照用户企业的部门划分，也可以按照业务过程或者业务板块中的功能模块进行划分。
每一部分都是实际业务过程经过归纳抽象之后得出的。划分数据域的步骤
1）业务系统功能模块梳理
2）业务动作梳理
3）业务过程设计
4）抽象数据域
一方面，要将概念接近，访问关联度高的业务过程放在一类，充分的高内聚低耦合
另一方面，要按照人、场景、物的思维抽象数据域，形成我们最终的数据域和相关业务过程。数据域划分注意事项
1.不重不漏，确保每个表都在一个域里，且只在一个域里（精确定位）
2.每个域下都可以根据需要再分子域，不限定层级（最自由方便）
3.如果分子域就不能放表，表只放在最底层的域中（树状目录管理时更方便）
4.最好保证每个域下的子域数量或表数量在 20 个左右（太多了不方便记忆管理，太少了没必要划分）
5.【其他】很好用，不好划分的都放里面（减少域层级数量有理由理解记忆）
6.数据团队分域可以作为分工的标准（数据不重、分工明确、界限清晰）
7.数据团队分域后，可以决定域内表的中间命名（看到表名时可以理解更多信息）信贷数仓数据域的划分：
信贷业务概念
基本名词解释
1. 借款人：也叫贷款人，指发起借款申请的客户，可以是个人，也可以是企业。
2. 本金：是指客户某一笔贷款当前还欠金融机构的额度，即未结清金额。
3. 综合利息：也叫综合费用，就是包括办理的费用在里面，客户要承担的利息。
4. 贷款用途：金融机构会要求每一笔贷款都有固定的用途，是贷款买房，还是装修还是消费等
5. 日息“”也叫做日利率。若日息为万分之五，那么月=30X(5/10000)=1.5%，年息=360*(5/10000)=18%。
6. 月息：也叫做月利率。若月息为 1 分，则月利率=1%，年利率=12X1%=12%。
7. 年息：即年利率。凡年利率超过 36%的，法律均视作高利贷。
法定利率：
15.4% 以内 - 合法合规 (出借人可向借贷人合法追溯利息）
15.4%-36% - 合法不合规（出借人可向借贷人追溯本金，但不可追溯利息）
36%以上 - 不合法不合规 （属于高利贷，出借人需承担法律责任，借贷人不用归还本金加利息）
8. 一次性手续费率：指办理此次贷款业务，只收取一次手续费，日后不再重复收费。
9. 信贷：信贷是最常见的融资活动。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。狭义的公司信贷专指金融机构的信用业务活动，包括金融机构与客户往来发生的存款业务和贷款业务。
10.公司信贷：是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
11.贷款流程：分为九个环节：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置。
12.贷款金额：是指金融机构承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。一般指的是贷款本金
13.贷款期限：信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指金融机构承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
14.免息优惠：通常以利率折扣券和天数免息券的形式发给客户。
15.借据：贷款借据原称“放款借据”。贷款单位支用贷款时给金融机构出具的书面凭证。具有法律效力，它是在企业和金融机构双方签订贷款合同的基础上，贷款单位办理每一笔贷款时所必须履行的手续。
16.API 渠道：通过 api 对接方式进行授信申请。
17.自营渠道：通过自营 h5、app、小程序进行进授信和用信的客户。
18.统一授信：是指金融机构作为一个整体,集中统一地识别、管理客户的整体信用风险,统一地向客户提供具体授信支持,并集中管理、控制具体授信业务风险。
19.额度：是指客户所获得授信的最大金额。
20.放款：也叫用信，指在该借款需求满足放款条件后，贷款方将该笔款项打入借款人账户的操作。
21.首贷客户：第一次用信成功的客户。
22.复贷客户：第二次以及多次用信成功的客户。
23.授信申请：借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称，经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。
24.额度有效期：金融机构贷款额度有效期是指金融机构给予用户的贷款额度有一个有效期限，在有效期内，用户可以在任意时间段内申请贷款。而过了有效期，用户必须重新获得金融机构授信额度，这样才会有一个新的贷款额度有效期。重新获取授信额度，需要通过系统审核。
25.授信冷冻期：当授信拒绝之后，冷冻期内不能重新发起授信。
26.额度止付：若借款人额度账户存在逾期，则额度账户止付，不允许再次提现。直至借款人清偿全部欠款后方可后解除止付。
27.循环授信：客户在获得金融机构的循环授信额度后，可以分次提款、循环使用，单笔支取款项不超过可用额度时，只需要填写申请表即可，无需再次审批，非常方便快捷。循环授信额度会根据贷款人支取额度而变化，取出的越多，循环授信额度越少。
28.单笔单批：单笔单批是客户在获得金融机构的单笔授信额度后，并且提款后，下次又需要重新签订授信合同，重新获取授信额度。循环授信是一次授信多次提款，单笔单批是一次授信一次提款。
29.首次还款日：第一次还款的日期。
30.抵押贷款：是指拿固定资产做抵押办理的贷款，比如房子抵押贷款，车子抵押贷款，仓库货物抵押贷款
31.信用贷款：不用抵押任何东西的贷款方式，房月供贷，车月供贷，公积金贷款，保单贷都属于信用贷款。
32.质押：是将为债务提供的动产担保品存放在债权人处的行为。
33.保证：是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
34.留置：是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权按照规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
35.担保：是金融机构根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
36.二次抵押：抵押物在金融机构抵押的同时在没有结清的情况下，去办理第二次抵押贷款。
37.征信报告：指由征信中心记载的个人或企业的信用记录报告，其中包含个人或企业信息、信用交易信息及其他信息。
38.反欺诈：反欺诈是对包含交易诈骗，网络诈骗，电话诈骗，盗卡盗号等欺诈行为进行识别的一项服务。在线反欺诈是互联网金融必不可少的一部分。
39.黑名单：黑名单指的是长时间逾期，屡次催款不还，非法套现，等被相关金融机构列入拒绝信贷的用户。黑名单数据在央行个人征信系统里保留五年，破产等特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。
40.客户信用评级：是商业金融机构对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
41.网核：对客户提供的保单学历等资料去网站上去核实。
42.电核：金融机构对客户的基本情况进行电话核实，这个对金融机构审批是否通过有重要作用。
43.多头贷款：指借款人同时向多家机构或平台申请贷款。
44.存量控制法：存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款,适用于临时性、周转性贷款的管理。
45.流量控制法：流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完,也可分次用完,即用即减,直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款。
46.审贷分离:是将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离，分别由不同层次的机构和不同部门(岗位)承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。
47.贷放分控:是指金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。
48.风险处置:是指在风险警报的基础上，为控制和最大限度地消除商业金融机构风险而采取的一系列措施。
49.风险预警:是指经过风险预警及风险处置过程后，对风险预警的结果进行科学的评价，以发现风险预警中存在的问题(如虚警或漏警)，深入分析原因，并对预警系统和风险管理行为进行修正或调整，因此对于预警系统的完善十分重要。
50.分级审批制度:是指金融机构根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批的制度。
51.客户经理制:是指商业金融机构的营销人员与客户，特别是重点客户，建立一种明确、稳定和长期的服务对应关系。
52.贷前调查:是金融机构受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵(质)押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。
53.贷款的合法合规性:是指金融机构业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。
54.白户:没有做过任何形式的贷款，也没有办理过信用卡的客户，也可以说是在金融机构信用记录空白的客户。
55.黑户:在征信报告中有多次不良记录，从而被认为信用不良的人。
56.老赖:也称失信被执行人。凡未履行生效法律文件确定义务的人，法院会将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒。
57.助贷:助贷机构基于自身流量及风控优势，通过与资金方合作将流量及风控能力变现以获得收益，资金方基于自身风控能力较弱，或者为防范助贷机构欺诈风险等多方面考虑，通常都会要求助贷机构对其所推荐的借款客户还款提供兜底。
58.联合贷:金融机构如银行、信托等持牌机构，与第三方平台型的金融科技公司合作，基于共同的贷款条款、按约定的出资比例，联合向符合条件的借款人通过线上发放贷款。
59.公积金贷:是指利用客户交住房公积金的记录来办理的贷款，不用抵押，公积金账本等资料。
60.保单贷:是指客户买了指定保险公司的人寿保险，通常买了三年四次后可以做金融机构贷款，不用抵押保单。
61.工薪贷:是指专门针对工薪族的贷款，比如华润金融机构产品，公积金贷款。
62.房月供贷:是指客户买房贷款后，或者房子抵押贷款后，凭借他良好的还款记录来办理的信用贷款，注意房子仍然处于抵押状态。房月供贷是抵押贷款额外办理的一笔信用贷款。
63.线下还款：客户和平台协商成功情况下根据对方提供的还款方式进行还款。
64.批量扣款:金融机构和客户签署扣款协议，由系统执行的统一扣款业务，并进行扣款通知给客户。
65. 等额本息:又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断
减少，每月所还的贷款本金就较多。
等额本金:又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减
69.提前还款:是指客户在合同约定的结束时间前还款，通常根据合同约定是否要收违约金。
70.期末清偿还款:借款人在借款到期日，还清贷款本息。
71.提前结清:贷款在约定的时间前提前全部还清本息。
72.逾期:指借款人在约定时间未能足额还款的行为。也可以分为期数逾期和订单整体逾期的概念。
73.贷后管理：是指商业金融机构在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。
74.贷款展期：是指借款人不能按照贷款协议规定的还款计划按时偿付每期应偿付的贷款，由借款人提出申请，经贷款行审查同意，有限期地延长还款期限的行为。
75.依法收贷：是指按照法律、法规的规定，采用仲裁、诉讼等手段清理收回贷款的活动。
76.当前逾期：客户的贷款或者信用卡目前处于没有按时还款的情况，这类情况需要特别注意，征信显示的 1234 等表示逾期 1234 个月。逾期 1~30 天算一个月，以此类推。
77.逾期天数（days past due,DPD）:放贷型产品,还款日与下一次关账日为同一天,所以 DPD 从还款日后的第一天即算起；信用卡在下一个关账日时未还才算DPD,但需要交纳滞纳金。
78.逾期阶段:stage 依据 bucket 进行区分前期（front end），中期（middle range）,后期（hot core），转呆账（wirte-off），具体需要根据金融机构的催收策略，转呆账策略与产品特性决定。M1 前期，M2-M3 中期，M4 为后期。
80.不良贷款:是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业金融机构的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业金融机构的贷款本息而形成的贷款。
81.呆账核销:是指金融机构经过内部审核确认后，动用呆账准备金将无法收回或者长期难以收回的贷款或投资从账面上冲销，从而使账面反映的资产和收入更加真实。
82.宽限期:借款人在宽限期内归还每期还款额的，视同正常还款，不计收宽限期罚息；超过宽限期还款的，将按实际违约天数（含宽限期天数）计收罚息。
83.五级分类制度:是根据内在风险程度，将商业贷款划分为正常，关注，次级，可疑，损失五类
84.正常贷款:是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
85.关注贷款:是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还贷款本息产生不利影响的因素。
86.次级贷款:是指借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
87.可疑贷款:是指借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失。
88.损失贷款:是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
91.贷记卡:就是信用卡是金融机构发放的，不用存钱也可以消费一定额度的小额贷款方式，通常比较方便。
92.准贷记卡:是信用卡出现之后的一种过渡，可以存钱，也可以少量透支额度使用，有些金融机构不算负债。
93.放款卡:贷款发放的借记卡。
94.还款卡:归还贷款的借记卡
95.二类户:Ⅱ类户可通过自助机具（商业银行工作人员未现场核验身份信息）、网上银行和手机银行等电子渠道开立。
96.自主支付:是指贷款人在确认借款人满足合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
97.实贷实付:是指金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人的交易对象的过程。
98.贷款人受托支付:是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
100. 第三方收款:是指金融机构不直接放款到贷款人卡里，而是放款到贷款用途对应的收款人卡里，比如装修公司的法人卡里，金融机构是第一方，贷款人是第二方，其他人都可以是第三方。
101.借据生成:每一次信用贷款背后对应一次借据单。借据单上信息包含:产品的基本属性，借款人基本信息、借款时间、借款金额、还款方式、还款周期、还款顺序、计息方式、利率，期数、放款日、还款日
102.放款:一般信贷支付领域又叫做“出资”。该步骤指把贷款资金打到客户账户上。但最常见的信贷产品如“花呗”“京东白条”，会直接把钱结算到商户上，而对于消费者消耗的是用户的授信"额度"。不过放款也跟贷款产品有强关系，比如自营贷款，直接自己出钱给客户，稍微复杂的联合贷，则需要按照出资比例归笼资金再去放款。当然了，联合贷的借据也是和自营不同的。一般按照参与方拆分成多份借据。目前的监管要求，每一次放款都需要过“网联的”。
103.计提息：三个字是不是看着很高大上，不要吓到，没啥高深东西。一个很重要的背景：目前信贷产品多是遵循权责发生制。所谓权责发生制，简单来讲对于信贷机构贷款收入并不会是在客户真正还款的时候才统计，而是每天日终需要对贷款进行计提利息，确定收入。信贷机构每天、每月、每年、按照不同
的监管要求要出报表的。技术层面上，信贷核心系统会在日终利用一段时间去计算用户每期（假如是分期）的每日利息，逾期的还要计算罚息。
104.结息：顺着计提利息说，还是日终，如果检查这次贷款分期已经到了还款日，会做结转，把“应计”切换成“应收”。中国语言博大精深，虽然一字之差含义已大大转折，正常本金也会转应收本金，应计利息转应收利息，应计罚息转应收罚息。
105.还款：这个不用费口舌解释了。在出款日后，就可以还款了，现在年轻人包括我自己也是，人比较懒记性还差，容易忘记还款，于是信贷产品经理设计了“自动还款”功能，在应还日会触动系统的批量扣款。
106.核销:先说为啥要核销呢？还不是为了数据好看一些。金融监管单位对信贷机构贷款不良率有指标要求，才有了各家金融贷款机构综合考虑利润和不良贷款，来决定是否进行核销。核销是处理不良贷款的动作，将不良贷款干掉。不同的信贷机构按照客户逾期催收的情况来决定资产定义为不良资产，不良资产
不能永远在表内。核销大白话理解是信贷机构认栽了，这次钱我自己垫付，一般用盈利的利润来做核销的，结果是不良率下降，银行当年的收益也下降。
107.核销归还:不要轻易认为不良就真的“凉”了。也有意外，比如有的人突然间发财了，经济能力恢复了或者因为征信影响被迫要把欠了很久的钱还回去，归还了，这样的还款对于信贷机构就是核销后的贷款。这样的话，不良率才真正的下降，银行也不用自己垫资了，利润也恢复了。
109.额度新增：指在无同类需替换的有效额度情况下，发起一个新的额度申请，不需要建立与任何原有额度的关联。
110.额度续作：指原额度快到期前，发起一个新的额度申请，获得批准后在原额度到期时替换原额度
111.额度变更：指在原额度有效期内，发起一个对原额度的修改申请，获得批准后直接变更原额度。
112.额度批准：指额度申请经过审查审批后，有权审批人以批复的形式最终批准，额度批复可能会对原有申请进行修改和补充，额度批准但规定的额度生效日未到达不能视为生效。
113.额度有效：指经过批准的额度在规定有效期内且未被提前终止或全部冻结，可以使用。
114.额度失效：指额度到期或被提前终止，不能继续使用，额度失效不一定终结
115.额度终结：指额度失效且项下发生授信业务全部结清；或被新额度替换后原额度终结。
116. 催收：
M0 阶段- 逾期开始到下个还款日的阶段，银行一般不进行催收，不算损失，一般为短信提醒还款人 超过还款日期
M1 阶段- 第二个还款日到第三个还款日之前，银行开始收取滞纳金，催收员开始电话催收提醒
M2 阶段- 第三个还款日到第四个还款日之前，征信开始受影响，银行收取滞纳金，催收员一般以引导方式进行催收，告知对征信的影响，开始对朋友或亲属进行告知，或装作律师进行通知严重性
M3 阶段- 第四个还款日到第五个还款日之前，征信产生严重污点，催收员进行强硬催收，对家属朋友进行严肃告知，部分银行开始走法律程序
M4 阶段- 第五个还款日到第六个还款日之前，账户开始归为损失或不良资产，部分银行打包给催收公司进行催收，或进行法律程序
M4+阶段- 大部分为还款人无法联系到，归于完全损失账户信贷指标业务口径
申请相关指标
申请量
通过率
申请金额
年龄分布
性别分布
异地申请占比（线下业务）运营相关指标
信贷领域大类的指标主要分运营分析和风险管理分析。运营指标分为以下几大主题：用户分析、风险分析、产品分析、营销效果分析、管理分析。
运营指标
运营相关指标业务口径
一、授信指标
授信申请客户数：统计周期内授信申请的客户数；
授信成功客户数：统计周期内授信成功的客户数；
授信申请金额：统计周期内授信申请的金额；
授信成功客户数：统计周期内授信成功的金额；
平均授信额度：统计周期内授信客户的平均额度；
存量客户数：当前存量额度状态的正常的客户数；
注销客户数：当前存量额度状态是注销的客户数；
冻结客户数: 当前存量额度状态是冻结的客户数；
活跃客户数：截止统计时间节点，N 天内用信申请的客户数；
沉默客户数：截止统计时间节点，M 天内新授信未用信客户数；
流失客户数：截止统计时间节点，已经授信但是额度冻结、注销的客户数。
其中活跃、沉默、流失又是客户生命周期的角度单独定义的数据指标。
二、用信(借款)指标
首贷用信申请客户：统计周期内是历史首次用信申请客户数；
首贷用信成功客户：统计周期内是历史首次用信成功的客户数；
复贷用信申请客户数：统计周期内非历史首次用信申请客户数；
复贷用信成功客户数：统计周期内非历史首次用信成功客户数；
放款金额：统计周期内放款成功金额；
首贷用信金额： 统计周期内首贷客户的放款总额；
复贷用信金额：统计周期内复贷客户的放款总额；
首贷户均放款金额： 统计周期内首贷客户的平均放款金额；
复贷户均放款金额：统计周期内复贷客户的平均放款金额；
平均户均金额：统计周期客户的平均放款金额；贷前
验证申请贷款客户的申请信息；结合平台内客户信息和第三方数据、评分等级等，决定是否审批通过
衡量贷前工作好坏的核心指标主要包括：审批效率、授信分析、授信客户风险。
（1）风控转化的核心指标：审批通过率，主要包括 ：
1）基本信息验证通过率，即基本信息规则审批，如本人申请信息、银行卡四要素、运营商三要素等校验通过率；
2）指定目标客群通过率，即进件规则审批；如职业、地域通过率；
3）年龄/身份通过率，即监管强规则审批，验证是否符合监管对贷款申请人要求；如年龄、身份（如大学生）等通过率；
4）设备通过率/黑名单通过率：即反欺诈规则审批，验证是否存在欺诈风险，如设备通过率、是否命中欺诈黑名单；
5）模型评分通过率，即模型规则审批；
6）多头借贷通过率等，即除上述规则之外的其它规则审批；
7）风险等级分布：基于 A 卡评分，观察不同风险等级（信用评分区间）的客户分布；
8）首逾率：贷款客户合同第一期即逾期，主要观测客户是否存在欺诈风险；
也会观测首二逾、首三逾等；（2）授信的核心指标：平均额度、平均利率，主要包括：
1）授信额度：即对审批通过的客户进行评估，基于客户还款能力与还款意愿、产品额度等特点，给予授信额度，如授信总额度、平均授信额度等；
2）贷款定价：即基于客户风险等级评估结果，确定贷款利率（不超上限利率），如最高利率、平均利率等；贷中
贷中管理是对存量客户进行信用风险再评估（B 卡），结合客户风险等级，分别给予正反激励，包括：调额、调价、调期限等；达到提高用户活跃度、留存率；获取收入及拦截高风险客户，降低风险损失。
（1）用户价值核心指标：额度使用率、复借率、留存率，主要包括：
额度使用率：存量客户对当前额度是否充分使用，体现了客户对信用额度的需求程度，是判断客户是否需要调额的重要指标；
复借率：已授信客户在完成历史借款后，再次发生新借款的比例，反应客户贷款使用频次，判断是否为活跃用户；
留存率：结清客户未来一定期限内重新借款的客户占总结清客户的比例，衡量用户粘性；（2）用户风险核心指标：风险等级分布、逾期率、拦截率，主要包括：
风险等级分布：基于 B 卡分，观测贷中存量客户的风险等级分布；
逾期率：存量客户履约情况；
拦截率：结合客户贷中行为评分及三方数据等重新评估其逾期风险，对贷中高风险支用客户进行拦截；（3）政策调整核心指标：响应率，主要包括：
提额/降额响应率：对客户进行提额/降额调整，并营销触达客户后，客户响应率；
提价/降价响应率：对客户进行提价/降价调整，并营销触达客户后，客户响应率；贷后
贷后管理指从贷款发放，直到本息收回的全过程的信贷管理，是金融机构风控的最后一道防线，是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。（1）逾期风险核心指标：入催率、风险等级分布、DPD n+逾期率、不良率，主要包括：
逾期率:即逾期贷款率,是指本期贷款余额中逾期贷款余额所占比重
入催率：到期贷款中，未正常还款，进入催收队列的比例；
风险等级分布：基于 C 卡评分，观测入催客户的风险等级分布；
DPD n+逾期率：到期贷款中，进入 DPD3+、7+、15+、30+、60+、90+……比例；（DPD ：Days Past Due,自应还日次日起到实还日期间的日期数）
不良率：DPD90+/存量贷款（2）催收核心指标：可联率、拨打时长、承诺还款率、载案量、投诉率，主要包括：
可联率：能联系到本人的案件数/入催案件数；
拨打时长：接通后产生交互回合的实际有效通话时长，可以按客户、日等维度统计；
承诺还款率：催收案件中承诺还款的比例；与之对应的是承诺还款未履约率；
载案量：按日、月统计作业人员案件负载量；
催收投诉率：投诉客户占催收客户的比例；信贷常用指标
核心指标
逾期天数 DPD(days past due):逾期天数，代表与逾契约与约定缴款日的延滞天数
逾期期数 Bucket：风险管理转有名词，在衡量逾期时间的指标中，使用最为普遍，尤其在账户管理方面，简单易懂。
逾期阶段 Stage：一般 M1 为前期，M2~M3 为中期，M4 以上为后期。
即期指标：为计算延滞率常用方法之一，即以当期各 bucket 延滞金额除以当期应收账款，其概念为分析当期应收账款的质量结构。（一般公开信息所显示的延滞率，如无特别说明，基本是以即期指标计算的）
递延指标：计算延滞率的另一种常用方法。与即期指标的差别是：分子相同，分母不同。即期指标分母为当期应收账款，递延指标分母需要回溯到对应期数起源 差别：即期指标计算简单，递延指标可回溯，各有千秋，使用目的不同。运营指标
信审指标
审核：审批金额/件数，关注进件和审核两个量，分析业务走势。
核准：审核通过金额/件数，判断通过率。
拨贷：过审并且成功放款
核准率： 批准件数/审核件数
拨贷率： 拨款件数/批准件数
核拨率：拨款件数/审核件数
各类占率 结构分析，户数、进件、拨款、余额等占有率。
负债比(DBR)：衡量借款人还款压力的指标无担保债务归户后总余额（信用卡、现金卡、信用贷款）/平均月收入
月负比：(每月贷款月付额+生活费）/月收入
恶意延滞率：首期未缴款&多期未缴款逾期指标
常用的逾期率指标有逾期天数和逾期区间两块，统计时可分合同笔数和合同金额
逾期天数：实际还款日（一直未还的话即为统计日期）与客户应还款日的相差天数
逾期区间：客户的逾期期数或者逾期月数，用 C 和 Mn 表示。C 表示正常，Mn 表示逾期 n 个月，Mn+表示逾期 n 个月以上，逾期一期就是 M1（1~30 天），两期M2（31~60 天），三期以上 M3+（90+），依此类推 FSTQPD：FPD 首逾，SPD 首二逾、TPD 首三逾、QPD 首四逾，即客户首次逾期发生在第几期计算公式为：首逾 = 第一期逾期客户剩余本金/第一期可观测客户放款总额
（首逾 = 第一期逾期客户数量/第一期可观测客户数量）
这个指标需要特别注意的就是这个“首”字，在计算首二逾的时候，要把首逾客户排除，因为在首逾中出现过的客户不可能在第二期又是首次逾期。同理，计算首三逾时要把首逾和首二逾的客户排除。C:正常账户
M1：逾期 1~30 天账户
M2：逾期 31~60 天账户
M3：逾期 61~90 天账户（M4、M5、M6…以此类推）
Bad%：账户逾期天数≥91 天账户
WO%：账户逾期天数≥181 天账户
贷款余额：在贷账户（包含逾期账户）剩余本金之和
坏账新增：当月末新增逾期天数≥91 天账户本金
回收：月初坏账账户回收本金
NCL%：呆账回收，净损概念，计算繁复，不常用，但具参考价值。
准 M2：账户预计在当月月末逾期 31~60 天
准 M3：账户预计在当月月末逾期 61~90 天
准坏账：账户预计是当月新增坏账
流入：月初 C 账户在还款日未还款客户数
催回：当月流入当月催回账户数
催回率：当月流入当月催回账户数在流入账户数中占比
回流：账户状态回落（即当月账户状态在月末未发生恶化常用维度
时间维度：日、周、月、年、累计；（授信，授信审批、借款申请、放款、还款）
产品维度：产品 A 和产品 B，比如借呗和花呗；
城市维度：省份，城市、地区
用户维度：性别、年龄、地域、学历、收入、行业等
渠道维度：授信渠道、用信渠道，比如授信在抖音、用信在自有 app；
风险维度： 客户等级 A、客户等级 B、客户等级 C、客户等级 D、客户等级E；
信用维度：客户信用等级等；
资金方维度：资金方 1、资金方 2、资金方 3；
期数维度： 3 期、6 期、12 期；
利率维度：24%以下、24%以上；
还款方式: 主动还款、批量扣款
还款类型：等额本息、等额本金